Способы кредитования клиентов банка

В банковской практике применяются два основных метода кредитования. Первый метод кредитования заключается в том, что вопрос о предоставлении займа решается каждый раз в индивидуальном порядке. Кредит предоставляется на определенный срок в несколько недель, месяцев или лет и связанный с потребностями заемщика в денежных средствах для финансирования целевой потребности. В общем объеме банковских кредитов доля таких займов субъектам хозяйственной деятельности превышает 50%.

Второй метод кредитования заключается в предоставлении банком заемщику ссуды в пределах заранее определенного лимита кредитования на определенный период времени на покрытие его потребности в краткосрочных средствах. Такой метод кредитования называется кредитной линией. Для банка открыть кредитную линию для заемщика означает взять на себя определенное забалансовых обязательства о предоставлении денежных средств.

В банковской практике выделяют два вида кредитных линий: возобновляемая и восстановительную (револьверную).
В случае открытия невозобновляемой кредитной линии лимит кредитования вводится в виде лимита выдачи, т.е. банк берет на себя обязательство предоставить ссуду в определенном размере. После предоставления банком кредита в установленном размере и его погашения заемщиком отношения между банком и заемщиком прекращаются.

При открытии возобновляемой (револьверной) кредитной линии лимит кредитования определяется в виде лимита задолженности по займу. Это позволяет предприятию-заемщику получить кредит в пределах установленного лимита, погасить всю ее сумму (или часть суммы) и автоматически получить повторно кредит в пределах срока действия кредитной линии. Возобновляемая кредитная линия является более гибкой формой кредитования и нередко предоставляется без специального обеспечения. Кредитная линия может быть как краткосрочной с периодом действия, что, как правило, не превышает 180 дней, так и долгосрочной со сроком действия 3 — 5 лет. За открытие кредитной банк получает комиссию.
В зависимости от характера обязательств банка различают подтвержденную и обязательную кредитные линии.

Подтверждена кредитная линия предусматривает договоренность относительно намерения банка кредитовать и не является официальным обязательством банка.Последний обязуется предоставить заем согласно заявке клиента только в неотложном случае, поэтому клиент мало заинтересован в такой кредитной линии и использует ее лишь как гарантия по займу, которую предоставляет другой кредитор.Ставка процента по такой кредитной линией может заранее не определяться. Такие обязательства не учитываются даже за балансом, а подлежат лишь внесистемном учета.

Обязательная кредитная линия — это контрактное обязательство, согласно которому банк обязуется в письменной форме кредитовать клиента по его просьбе согласно срокам и условиям, предусмотренным кредитным договором. Банк может отказать в кредитовании лишь в случае, когда обнаружит реальное ухудшение финансового состояния заемщика или нарушение им условий кредитного соглашения. Такое обязательство банка подлежит учету за балансом на забалансовом счете. При открытии такой кредитной линии банк получает комиссию или от суммы обязательства, или от его части, которая не использована заемщиком.

Сейчас коммерческие банки в основном используют метод индивидуального подхода к клиенту при выдаче каждой отдельной ссуды, а метод открытия кредитной линии практикуют в отношениях с заемщиками, которые имеют надежную репутацию.

_________________________________________________________