Банки предоставляют потребительские кредиты физическим лицам на текущие нужды в размерах, определяемых исходя из стоимости товаров и услуг, которые являются объектом кредитования, в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом с учетом суммы ее текущих доходов. Для получения кредита заемщик предоставляет банку:
· Паспорт;
· Заявление на получение кредита, где указываются объекты кредитования, сумма кредита, срок погашения, обеспечения;
· Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (справка с места работы о сумме заработка и сумму удержаний, при наличии других доходов – документы, подтверждающие их получения);

При выдаче кредита на приобретение товаров длительного пользования никаких отчетов о целевом использовании средств заемщик банка не предоставляет.
Потребительский кредит предоставляется тем гражданам, которые имеют постоянный источник доходов. Максимальный размер ссуды на приобретение товаров длительного пользования устанавливается в зависимости от среднемесячной заработной платы заемщика, но сумма кредита не должна превышать размер, установленный правлением банка. Срок пользования кредитом определяется в зависимости от объекта кредитования, размера займа, платежеспособности клиента. Как правило, срок пользования кредитом не превышает двух лет, а в отдельных случаях – трех.

Относительно потребительского кредита на расходы капитального характера, то он требует от населения предоставления банкам отчетов о целевом использовании полученных средств.
Коммерческие банки могут предоставлять потребительский кредит под такие объекты:
· На капремонт садовых домиков, домов в сельской местности, на строительство гаражей, покупку квартир, хозяйственное устройство;
· На строительство индивидуальных домов;
· На покупку у граждан индивидуальных жилых домов, реконструкцию и капремонт таких домов;
· Другое.

Для получения кредита в учреждении банка заемщик предоставляет банку:
o паспорт;
o заявление на получение кредита, где указываются объекты кредитования, сумма кредита, срок погашения, обеспечения;
o документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
o договор залога имущества или поручительства;
o выписка из решения органа местной власти о выделении земельного участка под застройку;
o данные проектно-сметной документации о стоимости дома, заверенные районным архитектором.

Размер кредита на указанные мероприятия ограничивается стоимостью обеспечения, которая может быть предоставлена ​​заемщиком (другим лицом) банка, и суммой текущих доходов заемщика, которые он может направить на погашение долга.
Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от объекта кредитования, размера займа, платежеспособности заемщика.
Одним из условий предоставления кредита на строительство жилых и садовых домов, покупку жилья должно быть обязательное страхование объектов кредитования в пользу банка в течение всего периода пользования кредитом.

Кредиты на строительство, покупку, капитальный ремонт жилых домов, квартир, садовых домов предоставляются, как правило, в размере от 70 до 90% от стоимости объекта кредитования, но в пределах, определенных правлением банка.
При получении кредита на покупку квартиры или дома заемщик предоставляет банку копию договора о купле-продаже.
При получении кредита на строительство надворных построек, капитальный ремонт квартиры, дома или его реконструкцию заемщик подает копию документа, удостоверяющего право собственности на квартиру или дом и перечень работ с указанием их стоимости.

Выдача кредита на строительство жилых домов осуществляется по мере выполнения работ и имеет компенсационный характер. Заемщик должен использовать сначала собственные средства, а потом кредит. Для приобретения строительных материалов или бытового оборудования с целью обустройства дома заемщик может получить аванс в счет открытого кредита в размере до 15% от суммы кредита по договору. Каждая последующая выдача кредита осуществляется на основании отчета об объеме выполненных работ и расчета размера средств, подлежащих к выдаче с учетом ранее полученных средств.

Выдача кредита осуществляется в безналичной форме, в исключительных случаях – наличными.
Заемщики погашают кредиты и платят проценты путем перечисления средств с личного вклада, депозитного счета, переводами через почту или наличными.Погашение кредита осуществляется в сроки, предусмотренные кредитным договором и графиком. При необеспечении возврата кредита в срок сумма непогашенного платежа относится на счет просроченных кредитов.
К потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов, т.е. кредитных учреждений, которые предоставляют денежные ссуды под залог предметов личного и домашнего потребления. Размер кредита зависит от вида вещей, которые предоставляются в залог, их рыночной стоимости и установленной ломбардом пределы обеспечения.

Одной из форм потребительского кредита является кредитная карта, которая представляет собой пластинку с идентификатором владельца. Условием ее получения является платежеспособность клиента. По каждой карточке устанавливается лимит кредитования. От операций с кредитными картами банк получает доход, который состоит из:
· Взимаемой с торговых организаций при оплате счетов за предоставленные владельцу кредитной карты товары;
· Ежегодной клиентов за кредитные карты (если установлена);
· Процента за кредит, который предоставляется владельцам кредитных карточек в пределах лимита кредитования.

В зарубежной банковской практике получили распространение ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках; ссуды в форме овердрафта по текущему счету клиента, кредиты на индивидуальных условиях; ссуды на образование детей, студентов и т. д.
Кредит должен периодически погашаться клиентом, поскольку в случае непогашения долга исчерпывается лимит кредитования.
К кредитам на потребительские цели относится и чековый кредит. В его основе лежит открытие чекового счета. Существует две разновидности счетов – овердрафтные и специальные чековые. При использовании овердрафтных счетов оплата чеков производится со счета клиента. В случае отсутствия денег на счете банк покрывает отрицательное сальдо кредитом в пределах установленного лимита. Погашение ссуды происходит за счет текущих поступлений или специальных взносов клиентов. Специальные чековые счета используются банками, которые эмитируют для своих клиентов специальные чеки определенного номинала.

Одним из видов потребительского кредита является продажа товаров длительного пользования населению в кредит. Правила продажи таких товаров регламентируются требованиями постановления Кабинета Министров Украины, которых должны придерживаться хозяйствующие субъекты всех форм собственности, однако решение о продаже товаров в кредит принимается хозяйствующим субъектом самостоятельно. Кабинет Министров Украины также рекомендует перечень товаров, которые могут реализовываться в кредит.
Сумма предоставляемого кредита не должна превышать 3-месячной заработной платы, пенсии, стипендии при продаже товаров с розстрочкового платежа на 6 месяцев 6-месячной – при рассрочке платежа на 12 месяцев, 12-месячной – на 24 месяца.

В случаях, когда стоимость товара превышает предельную сумму кредита, разница должна быть оплачена покупателем при получении товара наличными или в безналичном порядке. Передача товаров покупателю осуществляется при оплате не менее 25% их стоимости, а товаров по цене более 20 необлагаемых минимумов доходов граждан – не менее 50%. Остальные стоимости товаров оплачивается покупателем в срок от 6 до 12 месяцев, а товаров, цена которых превышает 20 необлагаемых минимумов, – в срок до 2 лет.

_____________________________________________________________________________